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湖北，漢口。日升昌票號漢口分號的掌柜程元忠近來很煩心。

日升昌，自第一任大掌柜雷履泰說服東家投資白銀30萬兩，把如日中天、獲利豐厚的顏料莊改為第一家票號后，至今將近70年了，期間經(jīng)歷了鴉－片戰(zhàn)爭、長毛之亂等重大事件。升昌也在這近70年的光陰里取得了巨大的發(fā)展，現(xiàn)在全國各地已經(jīng)開了幾十家的分號，每年匯兌的白銀過千萬兩。

去年，長江以南各省突然的就起了兵戈，一夜之間南方各省盡墨短毛之手。回想起當(dāng)時的情景，程元忠現(xiàn)在都還是心驚膽戰(zhàn)。三十多年前，“吾以天下富室為庫”的太平長毛之亂波及了半個中國。在突如其來的戰(zhàn)亂面前，晉商的智慧才干顯得無比的脆弱、不堪一擊，過去他們引以為榮的財富，在戰(zhàn)火中成為了最先被攻擊、掠奪的對象，整整一代人的心血建立起來的金融網(wǎng)絡(luò)被交戰(zhàn)雙方撕扯得七零八落，同時讓整個晉商集團(tuán)受到沉重打擊，損失慘重。

現(xiàn)在南方兵戈再起，而且比當(dāng)年的長毛還要來得突然。如此一來，作為山西票號中的代表，同時也是最大的票號的日升昌，這次的損失恐怕比當(dāng)年的還要慘重。

不過幸好，程元忠的擔(dān)心并沒有成為現(xiàn)實(shí)，南方的短毛們并沒有像長毛那樣掠奪富戶商家，日升昌躲過了一劫。可惜的是，更大的危機(jī)才剛剛到來。

農(nóng)歷正月廿六，驚蟄。這一天，由南方短毛官府開辦的南方儲備銀行、南方工商銀行同時開業(yè)，而且是一開業(yè)就在各省各府（市）開設(shè)了分行。工行一開業(yè)就顯示出了其不同于現(xiàn)下票號、錢莊的經(jīng)營風(fēng)格：一元開戶，隨存隨取；業(yè)務(wù)上雖然收進(jìn)銀錠、碎銀，但兌出的基本全是銀元；使用存折，可以無障礙的異地存取；同時還開展了自己的匯兌業(yè)務(wù)——其實(shí)是定額支票，這是為以后的紙幣做準(zhǔn)備的。

雖然這些都讓人耳目一新，即使是日升昌的大掌柜也對此很是贊賞，但這些對山西票號來說還影響不到其根本。因?yàn)樯轿髌碧栯m然也進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)，但匯兌才是票號的根本。而且經(jīng)營票號的也不僅僅只有山西人，南方各地也有不少非山西人開設(shè)的票號，山西票號根本就不在乎競爭對手是多一家還是少一家。

直接開展業(yè)務(wù)的工行威脅不大，但沒有具體業(yè)務(wù)，而是作為所有金融機(jī)構(gòu)管理者的南儲銀對山西票號的威脅卻比工行的要大得多。

首先，南儲銀背靠著南方政府，其下達(dá)的行政令等同于南方政府的。而南儲銀成立后的第一份行政令則是：自今年，光緒十七年臘月初二（1892年1月1日）起，銀錠、碎銀等將被禁止在南方政府轄區(qū)內(nèi)流通，改為使用南儲銀發(fā)行的銀元、銀角、銅角——這對日升昌來說雖然麻煩了一點(diǎn)，但也不是不能接受，畢竟現(xiàn)在都已經(jīng)有些顧主拿著南儲銀發(fā)行的銀元來存柜了。

其次，南方政府成立以后，南方各省的官銀就沒有再通過山西票號匯兌了，日升昌也同樣的失去了匯兌官府銀兩這一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

什么是匯兌官府銀兩？清廷先是經(jīng)歷太平天國，后又是捻軍，連續(xù)十幾二十幾年南北交通難靖，而南方各省的官銀即使是派軍隊(duì)押運(yùn)也不能保證不出問題，甚至是根本就運(yùn)不上去，但是又不能不解押官銀到北京，那怎么辦呢？廣東首開先例，通過山西票號匯兌。簡單的說就是廣東將要解押的官銀存進(jìn)山西票號在廣東的分號，廣東分號開出匯票，官府拿著匯票到北京，再從北京的分號提出等額銀子——這就是票號的主要業(yè)務(wù)：匯兌。有了廣東開的先河，其后福建、浙江、湖南等各省也開始通過全國性的票號進(jìn)行匯兌，這些票號大都是山西的票號。雖然清廷中樞對此一直都持反對態(tài)度，但各省官員、票號都一直在向清廷施壓，山西票號匯兌官府銀兩雖然磕磕碰碰的，可是還是一直堅(jiān)持了下來。想想，每年數(shù)以千萬兩白銀的匯兌金額，這對于一家票號來說是多么龐大的流通量！

而現(xiàn)在，南方政府的財政根本就不用經(jīng)過山西票號，各地的稅收是直接存進(jìn)國庫的，而國庫則由南儲銀直接管理，還有工行在一旁協(xié)助，山西票號恐怕是再無機(jī)會插手南方政府的財政管理了。如此一來，包括日升昌在內(nèi)的山西票號就失去了最大顧主。

就拿日升昌來說，日升昌超過半數(shù)的交匯是在上海，但超過半數(shù)的收匯卻是在北京。長江以南各地的收匯占總收匯的三成，而長江以南的交匯卻達(dá)到總數(shù)的八成。現(xiàn)在長江被南方政府封鎖，陸地上南北雙方又在對峙著，南北往來受到了極大的影響，從而使得票號的匯兌業(yè)務(wù)也是大受打擊，營業(yè)額驟降。

如果說上兩項(xiàng)還只是讓日升昌大受影響卻并不致命，那么第三項(xiàng)的內(nèi)容就是直接要了日升昌的老命了。

南方政府新頒布的《銀行法》中規(guī)定，將票號劃歸銀行的經(jīng)營范疇，要求對票號進(jìn)行驗(yàn)資注冊。規(guī)定中對銀行的資本也設(shè)定了最低金額，如果達(dá)不到，那有可能被取消營業(yè)資格，即使驗(yàn)資通過了還得上交南儲銀一筆存儲準(zhǔn)備金。

在外人看來這一項(xiàng)并沒有什么好擔(dān)心的，畢竟你日升昌一年的匯兌金額達(dá)到千萬兩白銀，難道還怕驗(yàn)資么？不明白人這么想一點(diǎn)都不奇怪，但作為日升昌分號掌柜的程元忠卻知道其中隱藏的殺機(jī)，弄不好會徹底摧毀包括日升昌在內(nèi)的所有山西票號的根基，屆時搭進(jìn)的可不僅僅是一個日升昌那么簡單，而是整個晉商集團(tuán)。

為什么會如此呢？原來，現(xiàn)在的票號是一種家族式的企業(yè)，其資金基本上要么是來源于家族，要么就是合伙集資，并不是后世的那種什么上市啊之類的公眾集資方式，跟多是在親朋好友之間的集資。這就使得票號籌集資金的方式很少，資金數(shù)額也有限。同時，票號自誕生起就存在著一個制度：得利均分，或者說是得利就分——按后世的話來說就是分紅，而且是分完一整年的全部利潤，根本就是不會留下什么發(fā)展資金。如此一來，即使是已經(jīng)是幾十年了的老字號票號，它原來的資本是多少幾十年后還是多少，就算是有所增加也是很少很少的。就像日升昌，即使它每年的匯兌額超過千萬兩白銀，但這也不能隱藏日升昌資本很少的事實(shí)，成立時日升昌的資本是30萬兩白銀，現(xiàn)在的資本也不過是三十來萬而已，近70年的時間其資本就沒有怎么增加過。

現(xiàn)在南方政府要求票號驗(yàn)資，對日升昌這種全國性的票號來說，南方政府驗(yàn)的只是南方政府轄區(qū)內(nèi)的所有日升昌分號的總資產(chǎn)，北方的分號并不算在內(nèi)。本來總資本就不算很多，除去北方分號的那就更少了，如此一來日升昌很有可能達(dá)不到《銀行法》中規(guī)定的最低金額，結(jié)局就是南方的分號要么被勒令關(guān)閉，要么就被要求增加資本。而更嚴(yán)峻的是，如果驗(yàn)資的實(shí)際情況傳了出去，那將對日升昌的經(jīng)營會引起不利的影響，尤其是有損聲譽(yù)，同時還會讓人擔(dān)憂一旦發(fā)生意外日升昌到底能不能兌現(xiàn)匯票、存票？

《銀行法》一頒布，南方政府的各地政府立即就召集了各票號、錢莊等金融機(jī)構(gòu)的掌柜，當(dāng)眾宣布了這一部法律，并要求各票號、錢莊等必須在規(guī)定時間內(nèi)完成整頓、重新登記，否則最好現(xiàn)在就自己關(guān)門。

程元忠在得知了其中的詳情后第一時間就寫信告知遠(yuǎn)在平遙的總號，現(xiàn)在他正在等著總號大掌柜的消息。

從本心來說，程元忠還是希望能將日升昌進(jìn)行重組為現(xiàn)代化的銀行的。不同于常年待在平遙總號的大掌柜、財東，像程元忠這樣常年奔波在外的掌柜可是體會到洋人的外資銀行對票號的巨大影響的。近十年來，自外資銀行在津、滬兩地站穩(wěn)陣腳后就進(jìn)入了迅速的擴(kuò)張期，已經(jīng)有了跟山西票號在存、貸、匯等業(yè)務(wù)上展開競爭的苗頭，只是現(xiàn)在的票號還是處于大發(fā)展的時期，所以外資銀行的競爭對山西票號尚未造成太大的威脅。但如果不采取措施，外資銀行的威脅只會越來越大，終有一天將會觸動山西票號的根基。所以現(xiàn)在山西票號必須在戰(zhàn)略上做出調(diào)整，而將票號重組為現(xiàn)代化的銀行既可以應(yīng)對外資銀行的威脅，也可以鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)、開展新業(yè)務(wù)。

程元忠一直都有將這個想法變成現(xiàn)實(shí)的念頭，但一直以來的都沒有合適的機(jī)會向大掌柜提出來。現(xiàn)在籍此之際，程元忠乘機(jī)提出了自己的建議，而且理由也是很充分的：現(xiàn)在短毛已經(jīng)取得了南方的政權(quán)，不論將來南北之爭誰人勝出，如果要保住南方的各個分號，那按照短毛的意思來辦事是不可避免的事情——雖然日升昌是官商結(jié)合，大掌柜、財東都是有捐官身份的，但你覺得這個身份對短毛這些造反的人來說會有用么？

程元忠的給大掌柜的信中說：“此值南方各分號生死存亡之際，順則存、逆則滅，望大掌柜慎重，三思而后行！”

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